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大眾對商業銀行的認知與印象
大眾對於銀行的認識應該以商業銀行為主，而對商業銀行的第一印象，我想多數人都是需要趕三點半的實體分行吧!? 但今天要和大家分享的「銀行的長相」不是這個平常會在路上看到的實體長相，而是銀行那既複雜，然而又充滿邏輯脈絡的組織架構。
Business Unit（BU）與Supporting Unit（SU）的差別
一般來說，銀行的部門就功能性來分類，可概略分成BU和SU兩大類，BU就是所謂的Business Unit，負責和賺錢直接相關的單位。
SU為Supporting Unit，望文生義，就是指和賺錢間接相關(或說輔助賺錢)的角色。
BU的具體面貌
三大核心業務單位
不論是國內或國外，各大銀行BU通常分為三大塊，分別為法人金融、個人金融及資本市場。有時候大家會看到企業金融、零售金融、財務金融(或交易室)，這三者基本上只是法人金融、個人金融及資本市場的不同稱呼，而每家銀行習慣不同(或是老闆的偏好不同)，採用的名稱基本上就略有不同。
而這三大業務，通常最高主管的職稱會是執行長，很多非銀行的朋友會搞不清楚究竟執行長大還是總經理大，在銀行的執行長等同總處長(或管理2~3個總處)，而銀行的總經理則是統籌所有總處，因此自然銀行總經理比較大。另外，多數銀行在資本市場或財金總處的最高主管通常職稱爲財務長，比較少直接稱作執行長，但還是有例外，像是中國信託的許俊仁即是資本市長執行長。
組織架構層級差異
就組織架構的分層而言，每家銀行略有不同，有些銀行最高BU層級稱為總處(下轄處、部、科)，有些則稱為處(下轄部、科)，但倒不一定代表總處的規模就一定比處來的大(但通常而言是)。此外，在個人金融業務中，部分銀行AUM+LUM+卡均整合在一個大個金總處下，例如中國信託，而有些銀行則是三者各為獨立單位，例如玉山，還有些銀行是彼此重疊交錯著(通常是有些策略考量，或是存在歷史脈絡)。
第四個BU的崛起
另外值得談的是，因為這十多年來，在政府的政策引導以及國內市場已過度飽和下，各大銀行均積極布局海外市場，避免陷入台灣overbanking現況的泥淖，所以海外據點一家一家開開開，甚至採併購取得其他國家的銀行也不少見。
在這樣的背景下，海外分子行的行政管理、策略擬訂及績效制定，對部分已具海外規模的銀行來說，已可獨立成為第4個BU。而有些銀行，因剛起步拓展海外，或是具備某些策略考量，則是仍將海外管理的職能分散在各大BU中。沒有說哪個組織架構就一定比較好，重點是在於，現有的組織架構和這家銀行的策略、願景是否匹配。
SU的具體面貌
接下來，也和大家談談SU。SU對於多數想求職的商管學生，可能會相對陌生一點點，因為一般商管院畢業的人，在銀行的第一份工作，有很高的機率會是法金的ARM、個金的AO、財管的理專、卡處的行銷專員等，此外SU部門的人，也有不少是從上述職務的新鮮人作轉任，畢竟如果不理解BU在做什麼，SU很高機率無法扮演好輔助BU的角色，甚至會有溝通不良的情形發生。
但觀察這幾年，由於SU在銀行扮演的角色越來越重要，甚至有些銀行開始廣設COE(Center of Excellence)，導致SU人數有大增的趨勢，因此人才來源管道除了從BU轉任，也開始增加招募新鮮人的比率。
那究竟銀行常見的SU單位有哪些呢？
IT部門的轉型與擴張
IT通常是各大銀行SU占比最大的部門，有些銀行甚至佔超過10%的人數。現代銀行中的IT單位，已經不僅限於協助開發系統的IT人員，更包括數位行銷、AI開發與各式敏捷數位應用的專才，包括中國信託、國泰世華及玉山，都算是國內銀行中在這塊做的比較好的領先者，甚至可以吸引到台清交成資工系所的畢業生加入，另外GAI的應用，在LLM百花齊放下，技術進步得很快，過往AI無法做的事情，現在有不少場景的。不過這幾年台灣科技業發展太好，導致金融業一流的IT人才開始不好找，曾經聽過一位大型金控的科技長和我說，現在要找一流的IT人才加入金融業，到東南亞找還算有機會，而台灣金融業現在只找得到二流的加入，在不久後二流的也會流向科技業，金融業只剩下三流的可以找。
風險管理單位的雙重模式
其次，風險管理單位應該是第二大的部門。有些銀行的風管單位，除了負責制定全行上層的風險政策，案件的審核function也整合在內，並由該單位的最高主管(風險長)負責授信審查會(有些銀行稱作放款審查會)，因此這類的風管單位會較為龐大；而有些銀行的審核function則是分散在各BU當中，這樣做的好處是，審核和BU間的配合可以比較靈活(行內人應該知道我在說什麼)，但壞處為審核容易受到BU負責人的壓力，獨立審核權較難完全行使。
稽核單位的監督機制
另外，銀行屬於受到高度監管的特許行業(有兩個上層機關，各別為金管會與央行，之後有空和大家再慢慢談)，因此銀行內也設有一定規模的稽核、法務單位，其中稽核是各BU及SU最害怕的內部單位，畢竟沒有人想要被寫缺失，尤其是被寫上重大缺失後，後續會有很多工作要做、東西要調整，過程很人仰馬翻。
而稽核單位的人，基本上都是在各單位具有十年以上經驗的行員，因為這樣才會有充足的專業知識能夠做稽核，也才會知道各單位藏汙納垢的地方在哪，不過畢竟稽核還是屬於同家企業的員工，下手多少會知輕重。而稽核的用意除了在於發現問題，另外也是提早做好準備，避免於央行、金管會來查核時，被查出什麼重大缺失，而自己卻不自知。所以，我對稽核單位是抱有滿高敬意。
另外還有各式各樣的重要SU，不過再寫下去版面就有點太大了，之後有空再開個專章和大家分享。
