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銀行業務的核心職能
在傳統的商業銀行業務中,如果問我最重要的職能是什麼?若只能選兩個的話,我會選徵信與授信。這兩項職能不僅是銀行風險管理的核心,更是銀行業務得以穩健發展的基石。
徵信(Credit Checking/Investigation)
徵信的定義
一般人看到徵信這兩個字,應該很容易聯想到徵信社、抓猴及小三等關鍵字,但實際上在銀行業務中的徵信,是指針對顧客過去、現在以及未來的信用狀況進行詳細徵查,並且給予信用的全盤判斷,目的在於提供授信決策者充分且精準的授信決策資料。
徵信的英文是Credit Checking或Credit Investigation,和徵信社的Detective Agency或Private Detective有所不同,因此在西方是不會有被混淆的情形。
徵信的目的與應用
簡單來說,徵信即是授信的前置工作。
隨著銀行業務的多元化,徵信之目的除用於授信決策,對於顧客信用程度的掌握,也有利於經營顧客資產面的業務。這也是為什麼這幾年,財富管理業務和法人金融業務會愈結合愈深,從各銀行鼓勵法金RM轉任到財富管理擔任理專、私人銀行擔任PBC,都可端看出此趨勢。
徵信的相關職務
徵信工作在法金領域中對應到的主要職務為ACM(徵信員)和ARM,這兩個職務都是有志投身法金的新鮮人第一份可能的工作(應該有7~8成的機率),因此有興趣的同學們,後面會詳細和大家談談究竟徵信在做什麼。
授信(Credit Approval)
授信的定義
那什麼又是授信呢?所謂的授信,即是針對借款人信用的全盤判斷,以及借款人的申貸內容,准駁或調整給予合適的融資額度與條件,英文則是Credit Approval。
徵信與授信的關係
簡單來說,徵信即是授信的前置工作。徵信提供完整的信用調查資料,授信則基於這些資料做出最終的決策。
授信5P分析框架
而在細說徵信前,先和大家談談授信5P。講到這邊,大家應該覺得奇怪,不是要談徵信嗎?怎麼忽然又談「授信」5P?先別急,還記得前面談到的「徵信即是授信的前置工作」嗎?因此,所謂的授信5P,其實就是透過徵信工作所完成的5個重要授信判斷面向,並由授信決策者根據這些面向進行授信的決策。
授信5P是哪5P呢，依序為People(借款人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款來源)、Protection(債權保障)及Perspective(未來展望)，有些前輩會說是授信6P或7P，第6P是Policy(政府政策)、第7P是geo-Politics(地緣政治)。以上N個P，我不太想要談得太隨便，因此在之後的幾個章節，我會依序展開詳細談這5P的內涵。
